들어야 할까, 말아야 할까? 어린이펀드 & 보험에 관한 모든 것

어린이펀드
주식 투자의 보편화와 어린이 경제 교육에 대한 필요성 때문에 어린이펀드에 가입하는 이들이 늘고 있다. 심지어 명절, 생일 때를 맞아 어린이펀드를 선물하는 경우도 있다는데…. 어린이펀드가 과연 반드시 필요한 것인지, 어떻게 활용하는 것이 좋은지 기본적인 궁금증을 풀어보자.

Q 어린이펀드와 보험은 어떻게 다른가요?
A 보험과 펀드는 목적 자체가 다릅니다. 어린이보험의 목적은 위험 관리입니다. 아이가 다치거나 사고가 났을 때를 대비해 가입하는 것입니다. 반면, 펀드는 자녀 교육비 마련을 목적으로 합니다. 사교육비는 대부분 생활비 중에서 충당하지만 대학 등록금과 같은 학자금 용도의 목돈을 준비하는 것이 어린이펀드입니다. 사람에 따라 다르겠지만 어린이보험도 함께 가입하는 것을 권장합니다. 위험 관리가 바로 자산 관리의 시작이기 때문입니다.

Q 어린이펀드에 가입해야 하는 이유는 뭔가요?
A 한마디로 정리하면 물가상승률에 비해 등록금 인상률이 2배 이상 높기 때문입니다. 예전에는 부모들이 대학 등록금 마련을 위해 교육보험에 많이 들었는데 사실 지금과 같은 현실에서 교육보험은 물가상승률을 쫓아갈 수 없습니다. 예금이나 적금도 물가상승에 맞춰 생각해보면 오히려 손해입니다. 결국 학자금 마련을 위해서는 투자를 할 수밖에 없는 현실입니다.

Q 다른 펀드를 활용하면 안 되나요? 어린이펀드만의 장점이 있나요?
A 사실 다양한 펀드 상품을 활용해도 무관합니다. 다만 어린이펀드만의 특징이 있다면 해당 회사에서 펀드 운용에 대해 아이들의 눈높이에 맞는 보고서를 제공한다는 것입니다. 어린이 경제 금융 교육이 중요시되는 요즘 이는 유용한 교육 자료가 될 것입니다. 또 회사 상품별로 해외연수 기회를 제공한다거나 국내 어린이 대상 행사에 참여 기회를 주는 등 다양한 혜택을 제공하고 있어 이를 활용할 수 있을 것입니다. 따라서 가급적이면 부가적인 혜택까지 기대할 수 있는 어린이펀드를 가입하는 것이 좋겠습니다. 아이에게도 본인의 이름으로 된 펀드를 갖게 해줘 자연스레 관심을 갖도록 할 수 있습니다. 단, 아이 이름으로 가입했을 때만 부가 혜택을 받을 수 있으므로 반드시 아이 이름으로 가입해주세요.

어린이펀드가 처음 나왔을 때는 불확실성 때문에 적극적으로 추천하지 않았지만 3년여 동안 운용 스타일이 확립돼 안심할 수 있으므로 이왕이면 어린이펀드를 이용하는 것이 좋겠지요.

Q 어떤 것을 선택하면 좋을까요?
A 결론은 주식형으로 선택하라는 것입니다. 어린이펀드는 얼마 동안 운용할 수 있을지 기간이 정확히 예측되는 편입니다. 아이가 대학에 입학할 때까지로 대부분 10년 이상의 장기 투자이므로 주식 비중이 높아도 안전합니다. 장기간 매월 일정 금액을 넣는 방식이므로 이러한 적립식 투자의 위험은 생각보다 높지 않습니다. 물론 시장 상황에 따라 마이너스가 되는 때도 있겠지만, 최종적으로는 분명 은행 금리보다는 높은 이익이 날 것입니다. 채권형으로는 교육비 상승률을 따라갈 수 없기 때문에 실질적인 도움을 얻지 못할 것입니다.

Q 현재 아이가 중학생인 경우 어린이펀드를 들어도 될까요?
A 재무설계를 할 때 가장 중요한 것은 필요한 시기에 반드시 사용할 수 있도록 전략을 짜야 한다는 것입니다. 3년 미만 투자의 경우 펀드가 위험한 부분이 있기 때문에 주식형으로만 구성하는 것은 좋지 않습니다. 금리가 높은 예금 및 적금과 주식형펀드를 결합한다든지 혼합형펀드를 이용하십시오. 즉, 안정과 공격형을 결합하는 겁니다.

Q 더 알아둬야 할 점이 있다면요.
A 부모들은 아이 교육 때문에 노후자금 마련하는 것은 미뤄두거나 포기하는 경우가 많은데 전체 비용을 쪼개서 조금씩 내더라도 노후용 설계를 반드시 하셔야 합니다. 자신의 노후 마련을 하지 않고 어린이펀드를 들어준다는 것은 결국 장기적인 관점에서 볼 때 아이에게 부담을 지우는 것일지도 모릅니다.

어린이보험
부모로서 가장 걱정되는 것이 바로 아이들의 건강. 특히 어린아이들의 경우 잘못해서 다치거나 사고가 나지 않을까 안심할 수 없다. 미리 어린이보험을 들어둔다면 한결 마음이 가벼워질 것이다. 어린이보험에 관해 가장 많이 궁금해 하는 것들을 모아봤다.

Q 주변에서는 태아보험을 드는 것이 좋다고 하던데, 어린이보험과 태아보험의 차이는 무엇인가요? 지금이라도 태아보험을 드는 것이 유리할까요?
A 태아보험은 출산 전 태아 관련특약을 넣어서 가입하기 때문에 태아보험이라고 합니다. 이미 출산한 후라면 어린이보험으로 가입할 수 있으며 이때는 선천성, 저체중아, 주산기질환특약을 넣어서는 가입이 불가합니다.
태아보험은 모든 질환이 다 보장되기 때문에 임신했을 때 가입하는 것이 좋습니다. 어린이보험은 만약 신생아가 2.5kg 미만이라면 손해보험의 경우 2~3년간 가입이 되지 않고, 생명보험 또한 2년까지 가입할 수 없게 되어 있습니다.

Q 어린이보험의 특징은 무엇인가요?
A 생명보험사의 어린이보험은 일반적으로 0세부터 18세까지 아이들의 질병, 상해로 인한 의료비를 보장해줍니다. 상품마다 차이가 있는데 예방접종비, 특수교육비나 아토피성 피부염, 중이염 등의 질병까지 보장하는 것도 있습니다. 최근에는 왕따, 유괴와 같은 사회적 문제에 대한 정신적 피해 등의 사항까지 보장하는 상품도 있으니 잘 따져봐야 합니다. 어린이보험은 대부분 건강 진단 없이 간편하게 가입할 수 있습니다.
손해보험사 어린이보험은 아이들이 자칫 경험하기 쉬운 교통사고나 골절사고 등 상해사고에 대한 위험을 폭넓게 보장합니다. 또 전염성이 강한 질병과 백혈병, 뇌종양 등 각종 암을 포함하고 있습니다.

Q 어린이보험은 생명보험과 화재보험을 모두 들어야 하나요?
A 생명보험은 보장 기간이 길며 각종 고액진단자금이 많이 책정되어 있습니다. 또 수술을 동반한 입원의 경우 손해보험보다 보장은 좋은 편이지만, 간단한 통원 치료시 보장되는 범위가 작고 입원비가 4일째부터 계산됩니다. 또, 피부봉합수술은 생명보험에서 인정하지 않습니다. 대신 손해보험에서 보장하지 못하는 비뇨기계 질환을 수술할 때는 수술비 혜택을 볼 수 있습니다.

손해보험은 네 가지 의료비특약이 있습니다. 질병 및 상해 입원의료비 3천만원 한도, 질병 및 상해 통원의료비 10만원 한도 상품이 있습니다. 또 질병 및 상해 입원시 하루만 입원하더라도 당일 입원비가 지급됩니다. 입원 의료비의 경우 2가지가 있지만 현재 3천만원 한도 상품으로 많이 가입하고 있습니다. 이때는, 총 병원비에서 건강의료보험증 제시 후 할인된 본인 부담액이 100% 지급됩니다. (6인실 기준 병실 사용시)
손해보험은 이처럼 실비보장을 받을 수 있으므로 생명보험과 손해보험을 함께 가입하는 것이 좋겠습니다.

좋은 어린이펀드 고르는 노하우
“운용 기간 길고 규모가 큰 것 중심으로 과거 수익률을 따져보세요”

사실 대부분의 어린이펀드 상품이 큰 차이가 없다는 결론. 목적이 정해져 있고 장기 투자하는 경우에는 상품별 수익률 차이가 그리 크지 않다.
1) 펀드 운용 기간이 긴 것
- 새로운 상품은 처음에 전략을 잡고 시행하는 기간이 필요합니다. 따라서 새 상품보다는 운용 기간이 긴 것이 충분한 검증을 거친 것이라고 볼 수 있습니다.
2) 과거 수익률이 좋은 펀드
- 큰 차이는 없지만 성과를 따져보고 높은 수익을 배당하는 것으로 고릅니다.
3) 운용 규모가 큰 것
- 규모가 크면 포트폴리오를 충분히 나눠 투자할 수 있어 안정적입니다.
4) 해외 시장에도 투자하는 펀드
국내 시장이 침체되는 경우 수익을 올릴 수 있는 돌파구가 있는 쪽을 택하는 것이 좋습니다. 보고서를 보고 공부할 때 아이들의 교육 효과를 높이기도 좋습니다.
5) 기간별로 자신이 부담하기 적정한 비용인 것

어린이보험 선택시 꼭 알아둘 점
“‘실손보상’ 상품으로, 단기 보장 비용이 얼마인지 따져보세요”

1) 실제 치료비를 보장받는 상품으로
어린이들은 돌출행동을 많이 하고 활동량도 많기 때문에 질병보다 상해의 위험이 더 높은 경우가 많다. 상해를 입은 경우 대부분 통원치료 횟수가 많기 때문에 실제로 손해를 보상받는 상품이 좋다. 실제 손해가 얼마만큼인지에 상관없이 정해진 금액을 보장받는 상품은 큰 도움이 되지 못한다.
2) 재활치료비가 포함되어 있는 것
골절이나 타박상, 신경 등을 다친 경우에는 단순히 상처를 치료한다고 해서 끝나는 것이 아니다. 원래대로 회복하기 위해서 오랜 기간 재활치료를 받게 되는데 이때 드는 비용이 생각보다 많다. 따라서 재활치료비를 보장해주는 상품이 좋겠다.
3) 단기 입원비 보장 금액 높은 것
상해가 아닌 질병일 경우 어린이들은 대개 단기성 입원으로 끝나는 경우가 많다. 따라서 단기 입원비 보장 금액이 높은 것으로 고르는 것이 유리하다. 어린이보험 중 상당수가 입원 4일째부터 보장되므로 이를 잘 알고 있어야 한다.
4) 종합 상품으로
어린이보험은 성인처럼 암보험, 건강보험, 상해보험을 따로 가입할 수 없다. 가입 연령에 제한이 있기 때문이다. 따라서 종합적으로 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋겠다.
5) 생존 치료 위주 상품
사망 보장보다는 어린이들이 걸리기 쉬운 각종 질병, 상해 사고, 학교 폭력 등이 얼마나 알차게 보장되는지를 따져보는 것이 좋다.

■글 / 이연우 기자 ■사진 / 이성훈, 경향신문 포토뱅크 ■ 취재 협조 / 민주영(미래에셋투자교육연구소 수석연구원), 이민우(어린이보험가 키즈인슈 팀장)